Co potrzeba do ubezpieczenia domu?

Zakup polisy mieszkaniowej należy traktować jak stworzenie parasola ochronnego, który chroni majątek przed finansowymi skutkami nieprzewidzianych zdarzeń: pożaru, zalania, wichury czy kradzieży. Aby zawrzeć ubezpieczenie domu jednorodzinnego w Polsce, potrzebny jest zestaw informacji i dokumentów pozwalających ubezpieczycielowi oszacować ryzyko oraz prawidłowo określić suma ubezpieczenia. Poniższe omówienie przedstawia, co warto przygotować przed rozmową z agentem lub wypełnieniem formularza online, jakie załączniki mogą przyspieszyć proces i na co zwracać uwagę, by polisa rzeczywiście pokryła wszystkie istotne potrzeby.

Dane identyfikacyjne właściciela

Pierwsza grupa informacji dotyczy samego właściciela lub współwłaścicieli. Ubezpieczyciel wymaga:

• imienia, nazwiska, numeru PESEL oraz adresu zameldowania;
• numeru telefonu i adresu e-mail do kontaktu (wysyłka OWU i polisy w formie elektronicznej);
• potwierdzenia statusu majątku wspólnego, jeżeli dom jest własnością małżonków – w praktyce wystarczy oświadczenie o ustroju ustawowym albo rozdzielności.

Jeżeli dom stanowi własność kilku osób niebędących rodziną, konieczne jest wskazanie reprezentanta do kontaktu oraz dołączona umowa współwłaścicieli regulująca sposób zawierania polis.

Zobacz naszą inwestycję domów szeregowych w Redzie.

Informacje o nieruchomości

Podstawą jest dokładny opis położenia: adres, numer działki ewidencyjnej oraz – w przypadku zabudowy szeregowej lub bliźniaczej – numer segmentu. Ubezpieczyciel prosi o:

• rok oddania do użytkowania (lub planowaną datę, gdy dom jest w budowie);
• typ konstrukcji (murowana, drewniana, prefabrykowana, szkielet stalowy);
• liczbę kondygnacji, powierzchnię zabudowy i powierzchnię użytkową;
• rodzaj dachu oraz pokrycia (blachodachówka, dachówka ceramiczna, papa);
• sposób użytkowania (całoroczny, letniskowy, wynajem krótkoterminowy).

Im bardziej szczegółowe dane podamy, tym trafniej zostanie dobrany taryfikator. Dom z pełnymi ścianami murowanymi i dachem ceramicznym może zyskać korzystniejszą składkę niż budynek o lekkiej konstrukcji drewnianej.

Parametry techniczne i instalacje

Ubezpieczyciel interesuje się również stanem technicznym obiektu. Przygotuj:

• protokół odbioru technicznego lub zaświadczenie o zakończeniu budowy,
• opis źródła ogrzewania (gaz, pompa ciepła, kocioł na ekogroszek) oraz sposób wentylacji,
• informacje o instalacjach: elektryczna, gazowa, fotowoltaiczna, alarmowa;
• datę ostatniego przeglądu kominiarskiego oraz kontroli instalacji elektrycznej.

Załączenie kopii przeglądów może skutkować zniżką, bo potwierdza dbałość o bezpieczeństwo.

Wyposażenie przeciwpożarowe i zabezpieczenia antywłamaniowe

Wysokość składki zależy od poziomu zabezpieczeń. Ubezpieczyciele honorują m.in.:

• czujki dymu i czadu,
• gaśnice z aktualnym przeglądem,
• drzwi antywłamaniowe klasy RC3 lub wyższej,
• rolety zewnętrzne sterowane elektrycznie,
• szyby w klasie P4 lub folia antywłamaniowa,
• system alarmowy z powiadomieniem agencji monitoringu.

Warto przygotować certyfikaty lub faktury instalatora potwierdzające montaż. Niektóre towarzystwa uznają nawet samodzielne oświadczenie właściciela, ale w razie szkody dokumentacja zdjęciowa ułatwi wypłatę odszkodowania bez sporów.

Wartość mienia ruchomego

Polisa mieszkaniowa może obejmować nie tylko mury i stałe elementy (kuchnia w zabudowie, podłogi, glazura), lecz także ruchomości domowe: sprzęt RTV, AGD, meble wolnostojące, odzież czy kolekcje. Aby wskazać odpowiednią sumę ubezpieczenia dla tej kategorii, przydatne są:

• faktury lub paragony za najdroższe przedmioty,
• opis kolekcji biżuterii lub dzieł sztuki wraz z wyceną rzeczoznawcy,
• spis elektroniki (model, rok produkcji, cena zakupu).

Nie trzeba przedstawiać każdej faktury, lecz zbiorcze zestawienie podnosi wiarygodność deklarowanej wartości i skraca postępowanie odszkodowawcze.

Zagrożenia naturalne i lokalizacja

Zakres ochrony przeciw żywiołom (ogień, grad, powódź, trzęsienie ziemi) zależy od oceny ryzyka środowiskowego. Towarzystwo może poprosić o:

• mapę zagrożenia powodziowego lub informację, czy działka leży w dolinie rzeki,
• odległość od lasu w gęstym kompleksie leśnym (ryzyko pożaru),
• wysokość nad poziomem morza i nachylenie terenu (osuwiska, lawiny błotne).

Większość firm ma własne bazy danych, ale podpisanie oświadczenia o braku zagrożeń lub załączenie wypisu z urzędu gminy bywa potrzebne, gdy dom stoi w strefie objętej specyficznymi przepisami.

Historia szkód i istniejące polisy

Przy kalkulacji składki ubezpieczyciele pytają o historię szkód z ostatnich pięciu lat. Przygotuj:

• numer poprzedniej polisy, o ile dom był już ubezpieczony,
• liczbę oraz wysokość zgłoszonych szkód,
• informacje o wypłaconych odszkodowaniach.

Brak szkód nagradzany jest zniżką, natomiast seria wcześniejszych zdarzeń może spowodować podwyżkę albo konieczność podwyższenia udziału własnego.

Dokumentacja fotograficzna i inwentaryzacja

Coraz powszechniejsze jest wymaganie, by klient dostarczył zdjęcia obiektu. Minimum to:

• cztery ujęcia elewacji (front, tył, obie strony),
• fotografie pomieszczeń z wartościowym wyposażeniem,
• zdjęcie tabliczki znamionowej pieca lub inwertera PV.

Niezależnie od wymogu formalnego warto sporządzić inwentaryzację majątku w formie tabeli (nazwa przedmiotu, marka, data zakupu, cena). Przy ewentualnej szkodzie udowodnienie istnienia sprzętu będzie znacznie łatwiejsze.

Specyfika domów w budowie lub w przebudowie

Gdy obiekt jest jeszcze w trakcie wznoszenia albo przechodzi generalny remont, wymagane są nieco inne załączniki:

• pozwolenie na budowę lub zgłoszenie prac budowlanych,
• kosztorys inwestorski lub umowa z generalnym wykonawcą,
• harmonogram prac wraz z przewidywaną datą zamknięcia stanu surowego.

Ubezpieczenie domu w budowie najczęściej obejmuje mury oraz materiały budowlane składowane na posesji. Ochrona ruchomości domowych wchodzi w grę dopiero po zamontowaniu stolarki okiennej i drzwi zewnętrznych.

Procedura zawarcia polisy

Po zebraniu danych właściciel wypełnia wniosek – na papierze lub online. W formularzu:

1. Wskazuje się przedmiot ubezpieczenia (budynek, elementy stałe, ruchomości).
2. Deklaruje się sumy ubezpieczenia osobno dla każdej kategorii.
3. Zaznacza się wybrane ryzyka (all risk, ogień i zdarzenia losowe, kradzież, OC w życiu prywatnym).
4. Podaje się liczbę rat oraz okres obowiązywania umowy.

Towarzystwo kalkuluje składkę, a po akceptacji warunków wystawia umowę ubezpieczenia wraz z Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia. Dokumenty trafiają pocztą elektroniczną lub tradycyjną, a ochrona zaczyna się z datą wybraną we wniosku (nie wcześniej niż nastąpi zapłata składki lub pierwszej raty).

Podstawowe dokumenty do przechowywania

Po otrzymaniu polisy koniecznie zachowaj:

• egzemplarz umowy z podpisem agenta lub potwierdzeniem elektronicznym,
• dowód opłacenia składki (przelew, potwierdzenie płatności online),
• wszelkie aneksy, jeśli w trakcie roku zmieniasz zakres ochrony,
• korespondencję e-mailową z ubezpieczycielem, zwłaszcza wnioski o zmianę sumy ubezpieczenia.

Dzięki temu w razie szkody przedstawisz pełną historię i unikniesz sporów co do obowiązującego wariantu ochrony.

O czym jeszcze pamiętać?

Polisa mieszkaniowa nigdy nie jest „ustawiona raz na zawsze”. Warto corocznie aktualizować suma ubezpieczenia, jeśli zmienia się wartość nieruchomości lub zwiększasz wyposażenie (remont, nowe meble, instalacja fotowoltaiki). Minimalny zestaw dokumentów przy odnowieniu to tylko ostatnia polisa oraz informacja o zmianach, lecz im więcej szczegółów dostarczysz, tym precyzyjniej ubezpieczyciel odzwierciedli realną wartość Twojego domu.